建元资本解读汽车金融三大趋势：模式多元、资金拓展、科技赋能

10月27日，2018中国汽车金融高峰论坛在杭州举行，建元资本董事长王炜应邀出席并发表开场演讲，与在座的200多位业内人士共同分享与探讨了汽车金融未来发展方向。王炜认为，业务模式多元化，资金渠道进一步拓展，科技手段赋能金融场景，将是我国汽车金融发展的三大主流趋势。

    经过数十年快速发展，2017年中国乘用车市场达到2800万量的规模，成为全球第一大汽车市场。但在2018年，受到宏观经济和车市日趋成熟的影响，汽车消费逐步从增量市场向存量市场转变，对整个汽车行业了提出更大的挑战。而随着消费者观念的不断升级转变、线上赋能线下的多种新技术、新模式的不断涌现，汽车金融的渗透率也在快速提升。数据显示，2017年我国新车金融渗透率约为38%，二手车金融渗透率不到5%，远低于发达国家50%以上的平均渗透率。“在多种因素驱动下，我国汽车金融市场增长潜力可观，但把握主流趋势仍是业务发展的重中之重。”王炜在会上表示。 

    趋势一：业务模式多元化

    显而易见的是，汽车金融已成为当前经济社会发展重要的金融业态之一，在支持汽车产业升级，引领汽车消费升级，满足消费者全方位多层次的用车需求方面都是重要支撑。随着90一代逐步成为汽车消费主力军，他们更超前的消费方式、更强烈的贷款意愿和更短更快的换车周期也深刻影响着汽车金融行业的未来走向。

    今天，越来越多的企业将互联网思维传输到了汽车金融服务中，灵活的金融产品模式，便捷的电商购物体验，新鲜的营销创意玩法，都是吸引年轻人的法宝。

    从汽车金融消费入口来看，传统的汽车4S店和二手车市场，汽贸公司仍是主流，但对当前趋于年轻化的购车群体需求是远不能满足的。随着汽车新规的出台，必然的趋势是，二级供应商的合法合规以及更多线上购车平台的出现，汽车金融互联网化越来越成熟，0首付等金融产品涌现，出行市场潜力进一步发掘。

    其次，从金融覆盖面上来看，传统的汽车金融业务大多集中在狭义的汽车消费贷款方面，且各金融机构业务同质化严重，竞争激烈。“但从汽车金融广义范畴来看，汽车金融产业链蕴含着的其他业务机会更为、值得关注。”王炜介绍，如在生产环节为制造厂商提供建厂融资、应收账款质押等金融服务，在批发销售环节为经销商提供流动资金周转融资、库存融资服务，在售后环节提供保险金融服务等，越来越多元化的汽车金融业务模式也将金融的力量真正渗透到了汽车产业链的各个环节，这种渗透的趋势还将表现得越来越明显。

    趋势二：创新拓展资金渠道

    当前，我国汽车金融行业的市场参与者主要由商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司、互联网金融公司等主体构成。其中商业银行依托其雄厚的资金实力，在汽车行业全产业链的金融服务领域都占有绝对优势，但由于其服务范围、形式有限，很难满足潜消费者多元的需求。而汽车金融公司作为专业的汽车金融服务机构，具有商业银行无法取代的服务功能。可以预见，未来商业银行和汽车金融公司必然是合作共存的关系，在竞争中寻求合作，在宽度和深度上拓展业务，共同发展。

    实际的例证是，从今年下半年开始，建元资本依次与郑州银行，民生银行，工商银行等诸多商业银行开展了不同形态的深度合作，在资本寒冬依然拿到了较低的资金成本。在与民生银行的零售资金对接中，更有人保履约保证保险的介入，这也是金融市场更规范，模式更多元，更符合资金方合规需求的有效解决办法。

    另一个现状是，去年开始，国家对于金融机构及汽车金融相关的政策逐步出台，推动行业发展的同时，也进行了更严格合规的管理，从资金来源、业务性质、贷款规模，监管方面均有一定的收紧趋势。为了扩大业绩规模，越来越多的汽车金融公司寻求上市扩大资产规模，或者寻求市场行业巨头投资提升资本充足率扩大市场规模。 

    趋势三：科技手段赋能金融场景

    随着大数据等技术的广泛应用，金融科技已渗透到汽车金融行业各环节，利用科技手段优化产品定价、简化业务流程、识别优质客户、提高风控能力等都可以大幅提升消费者消费体验，从而实现汽车金融产品全面化、多元化和个性化。王炜认为，强化金融科技在汽车金融中的应用，是汽车金融发展的新蓝海。“提供综合征信输出，SaaS平台服务，是嫁接资产与资金的桥梁。”

    基于此，建元资本科技平台CACMP也有了清晰轮廓。据此前建元资本CTO张凌介绍，风控技术是CACMP的内核，平台提供OCR，GPS，电子签章，支付接口，征信借口，三方数据等核心模块，简单灵活的操作界面，下游为渠道商提交客户信息，通过建元CACMP系统审批，将数据传输至上游资金端，资金端可以根据客户资质提供相应的金融产品方案输出车商，上下游均有多方选择维度，可自由选择想要合作的渠道及获取的客户。

    “CACMP科技平台将有效打通并建立资金端与资产端的衔接，双向赋能。依靠技术输出，为资金方引入不同层次客户，为资产端提供征信、风控、资产管理和融资增信等全方位服务。”王炜表示，在信息科技时代，建元资本也致力于依托科技创新打造差异化的竞争优势，以不断提升的金融科技能力为行业赋能，助力行业健康可持续发展。

    对于我国汽车金融行业发未来发展，王炜表示非常乐观：无论是消费驱动、政策影响还是汽车金融企业自身适应市场环境的求新求变，把握发展趋势，突破现有思维束缚，以提升用户体验为目标，将金融服务延伸到汽车生产、流通、购买与消费的各环节中，是行业发展的大势所趋，未来我国汽车金融百花齐放、百家争鸣的场面指日可待。

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